Pay Dirt ist die Geldberatungskolumne von Slate. Eine Frage haben? Schicke es hier an Athena und Elizabeth. (Es ist anonym!)

Lieber Pay-Dreck,

Ich habe ein Dilemma bezüglich meines Mannes und meiner Kreditwürdigkeit. An den Feiertagen holte ich eine Kaufhauskarte heraus. Ich habe weder die Karte noch eine Abrechnung erhalten. Ich habe im Dezember und Januar über seine Website an den Laden geschrieben und nie eine Antwort erhalten. Meine Kreditwürdigkeit war damals 750. Ich fand heraus, dass es über 100 Punkte gefallen ist. Ich habe gerade diese Woche eine Rechnung aus dem Geschäft vom Juni gefunden, als ich nach Hypothekeninformationen suchte. Die Rechnung war hinter den Schreibtisch meines Mannes gefallen und lag unter der Fußleistenheizung. Mein Mann möchte sich trennen, aber ich denke, er versucht absichtlich, meine Kreditwürdigkeit im Voraus zu ruinieren. Wie gehe ich jetzt vor? Bezahle ich nur die Rechnung? Versuche ich mit jemandem zu sprechen? Gehe ich zu einer Kreditauskunftei, um Dinge zu reparieren? Mein Mann bestreitet alles, aber ich glaube ihm nicht.

—Zum Trocknen aufgehängt

Lieber zum Trocknen aufgehängt,

Das erste, was Sie tun müssen, ist, das Unternehmen anzurufen, zu erklären, was passiert ist und die Karte zu schließen. Wenn Sie sich mit einem ersten Kauf im Geschäft angemeldet haben, wussten Sie, dass dieses Konto über ein Guthaben verfügt, und ich empfehle Ihnen, diesen Betrag so gut wie möglich nach unten auszuhandeln. Es ist frustrierend, dass niemand auf Ihre Online-Anfragen geantwortet hat, aber Sie hätten die Kundenservice-Hotline anrufen sollen, nachdem Sie keine Antwort erhalten haben. Wenn Sie beim Öffnen nichts berechnet haben, melden Sie den betrügerischen Kauf, wenn Sie das Unternehmen anrufen. Das Unternehmen hat so viele Tage Zeit, um die Belastung rückgängig zu machen. Wenn das nicht funktioniert, Schreiben Sie an die Kreditauskunfteien. Sie benötigen einen Nachweis über Ihre Kommunikation mit dem Unternehmen und alle Schritte, die Sie unternommen haben, um das Problem zu beheben. Sie sollten alle Aufzeichnungen während dieses Prozesses aufbewahren und ein besseres System für die zukünftige Überwachung Ihrer Rechnungen finden.

Dann möchten Sie Ihre kostenlose jährliche Kreditauskünfte von den drei Büros und gehen Sie mit einem feinen Kamm darüber. Ein Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit um 100 Punkte ist ziemlich signifikant, und Sie müssen sich bewusst sein, ob noch etwas dazu beigetragen hat. Wenn Ihr Ehemann in Ihrem Namen Schulden aufgenommen hat, ist es besser, dies jetzt zu wissen als vor dem Scheidungsverfahren. Verschiedene Staaten haben unterschiedliche Gesetze darüber, wie mit Schulden während einer Scheidung umgegangen wird, deshalb sollten Sie Ihren Anwalt diesbezüglich fragen. Vielleicht möchten Sie auch vorübergehend frieren Sie Ihr Guthaben ein und ändere deine Passwörter auf allen Konten, die nicht geteilt werden. Viel Glück.

Lieber Pay-Dreck,

Ich bin der Autor, der sich meldete über die Ehe. Ich habe Ihre Antwort sehr geschätzt! Ich werde das EAP meines Unternehmens verwenden, um mit einem Anwalt zu diskutieren, und mein Verlobter und ich haben ein solides Gespräch über die Feinheiten unserer Finanzen mit Familienmitgliedern geführt.

All das heißt, jetzt hat er eine Frage zum Gespenst des Studienkredits. Ich habe keine, und er hat 35.000 Dollar. Er macht sich keine Illusionen, dass Joe Biden wird seine Kredite zurückzahlen, noch erwartet er von mir einen Beitrag (und wäre beschämt, wenn ich es versuchen würde). Aber er hat seine Studienkredite während des COVID-Moratoriums nicht bezahlt und hat es nicht eilig, den durchschnittlichen Betrag zu überschreiten, den er monatlich zahlt (über 300 US-Dollar, einschließlich Zinsen), sobald dies wieder aufgenommen wird – obwohl er über 15.000 US-Dollar an Ersparnissen verfügt.

Ich verstehe, Einsparungen sind hart verdient. Tatsache ist jedoch, dass die winzigen Zinsen, die er verdient, wenn er das Geld auf der Bank hält, von den Zinsen übertroffen werden, die sich zusätzlich zu seinen Studienkrediten ansammeln. Wäre es nicht besser, einen guten Teil dieser Ersparnisse zu nehmen, um die Schulden zu begleichen? Ich schlage nicht vor, dass er den Inhalt seines Kontos unterschreibt, aber es würde sich sicherlich auszahlen, mehr von diesen Schulden von seinem Teller zu bekommen? Seine anderen Finanzen sind in Ordnung. Oder soll er einfach seine monatliche Zahlung erhöhen?

—Mein Verlobter verdreht die Augen, während ich das schreibe

Liebes Augenrollen,

Aaaah! Ich freue mich sehr, wieder von Ihnen zu hören und freue mich, dass die Resonanz gut angekommen ist. Es hört sich so an, als ob es den Dialog für ein positives Finanzgespräch eröffnet hätte, was genau das war, was diese Situation brauchte!

Kommen wir nun zu den Studienkrediten, die Biden nicht zahlen wird. Ihr Verlobter hat Recht, wenn er sich weigert, sein Sparkonto aufzulösen, um seine Studienkredite zu bezahlen. Sie haben absolut Recht, wenn Sie sagen, dass einige tausend Dollar beeinflussen, wie viel er während der Laufzeit seines Darlehens zahlt. Aber im Moment würde ich es nicht empfehlen. Wenn uns die letzten anderthalb Jahre etwas gelehrt haben, dann ist es, dass unsere Wirtschaft im Handumdrehen umgedreht werden kann. Es ist jetzt wichtiger denn je, sicherzustellen, dass Sie über einen Notfallfonds verfügen, der die Ausgaben für drei bis sechs Monate decken kann. Es ist fantastisch, dass er über 15.000 Dollar hat, aber ich würde es nicht anfassen.

Es gibt noch ein paar Möglichkeiten, wie er den Betrag, den er im Laufe der Zeit zahlen wird, verringern kann. Sie haben bereits eines erwähnt: Erhöhen Sie seine monatlichen Zahlungen. Er kann mit dem beginnen Schulden-Schneeball-Methode, und sobald er sieht, wie schnell sich die zusätzlichen Zahlungen summieren, wird er versucht sein, seine Zahlungsbeträge noch weiter zu erhöhen. (Dies ist eine besonders gute Strategie, wenn er bereits die Sechs-Monats-Marke für Notfalleinsparungen erreicht hat.) Er kann auch nachsehen seine Studienkredite refinanzieren, möglicherweise den Zinssatz senken. Und schließlich sollte er dafür sorgen, dass seine Ersparnisse in einem ertragsstarkes Konto. Lass mich wissen, wie es funktioniert!

Geldberatung von Athena und Elizabeth, wöchentlich geliefert.

Lieber Pay-Dreck,

Mein Vater starb, als ich in der Grundschule war. Ich erhielt einen bescheidenen Betrag an Lebensversicherungsgeldern, den meine Mutter auf ein Anlagekonto einzahlte. Sie würde Geld von diesem Konto abheben, um in meinem Namen Dinge zu bezahlen – wie Kleidung oder die Privatschule, auf die sie mich schicken wollte. Sie entschied sich, nicht zu arbeiten, und ihr neuer Ehemann war oft arbeitslos oder unterbeschäftigt. Wir lebten im Grunde alle von den Leistungen meiner Hinterbliebenen der sozialen Sicherheit. Sie hat mich finanziell abgeschnitten, sobald ich die High School abgeschlossen hatte und die Leistungen aufhörten (also habe ich sie vielleicht finanziell abgeschnitten?).

Obwohl ich sehr genügsam lebte, war das Konto am Ende des Colleges auf fast die Hälfte geschrumpft, was ich ursprünglich erhalten hatte, aber ich habe es seitdem nicht mehr angerührt. Jetzt ist das Guthaben fast wieder auf dem ursprünglichen Betrag, den ich von meinem Vater erhalten habe.

Ich bin finanziell nicht sehr gebildet, aber mein Mann ist es. Er hat klug in den Aktienmarkt investiert, so dass er sich jetzt zurückziehen könnte, wenn er wollte (er ist Anfang 40). Ich habe ehrlich das Gefühl, dass er mein Geld genauso sinnvoll, wenn nicht sogar besser anlegen könnte als den Investmentfonds, aber ich habe eine emotionale Bindung zu diesem Geld, weil es im Grunde alles ist, was ich von Papa übrig habe. Außerdem habe ich aufgrund von COVID nicht daran gearbeitet, unsere Kinder beobachten zu können. Ich mag es, meinen eigenen Notgroschen zu haben, zumal ich nur zu gut weiß, dass meinem Mann jederzeit etwas passieren kann. Falls die Dinge aus irgendeinem Grund in den Süden gehen sollten, hätte ich zumindest für ein oder zwei Jahre genug, um über die Runden zu kommen.

Ich denke, ein Grund für mein Zögern, meinen Mann mein Geld anlegen zu lassen, liegt zum Teil im finanziellen Missbrauch durch meine Mutter, und ich wäre auch am Boden zerstört, wenn etwas passiert, weil es von meinem Vater kommt. Ich vertraue meinem Mann voll und ganz, aber ich stoße immer wieder an eine Wand, wenn ich versuche zu entscheiden, was ich mit diesem Geld anfangen soll. Soll ich es auf demselben Konto belassen, es meinem Mann überlassen oder etwas ganz anderes tun?

-Blutgeld

Liebes Blutgeld,

Es tut mir leid, dass Ihr Vater gestorben ist, als Sie noch so jung waren. Meine Mutter starb im ersten Jahr an der High School, und ich hatte eine Familie, die mich für meine Sozialversicherungsschecks benutzte. Es nervt. Aber bitte wissen Sie, dass Ihre Mutter Sie finanziell abgeschnitten hat und nicht umgekehrt.

Aufgrund der Geschichte des finanziellen Missbrauchs, den Sie in Ihrer Vergangenheit erlitten haben, ist es völlig gerechtfertigt und verständlich, dass Sie Ihren Notgroschen von Ihrem Ehemann fernhalten wollen. Alle Frauen sollten ihr eigenes Geld beiseite legen, egal ob sie glücklich verheiratet sind, den Ausgang im Auge haben oder eine Katzendame von einer. Eine Ehe ist nicht gleichbedeutend mit finanzieller Sicherheit, insbesondere für eine Frau. Alles kann passieren, und Sie möchten Ihr eigenes Geld haben, das leicht zugänglich ist.

Ich denke, du solltest einen einstellen zertifizierter Finanzplaner um Ihnen zu helfen, Ihr Erbe zu übergehen und eine Anlagestrategie zu entwickeln, mit der Sie sich wohl fühlen. CFPs können entweder sein kostenpflichtig, wo Ihnen eine Pauschalgebühr für die Nutzung ihrer Dienste in Rechnung gestellt wird oder sie Provisionen aus Finanzprodukten verdienen können, die sie für Sie verkaufen oder verwalten. ich würde mit a anfangen CFP der regelmäßig Ihr Portfolio verwaltet und mit Ihnen zusammen eine Finanzstrategie entwickelt, mit der Sie sich wohl fühlen. (Sie können auch Freunde fragen oder lokale Social-Media-Foren nach Empfehlungen für vertrauenswürdige CFPs durchsuchen.) Ich freue mich auf Sie und Ihre neue Investitionsreise!

Lieber Pay-Dreck,

Seit meinem Abschluss an der Graduiertenschule im Jahr 2011 arbeite ich Vollzeit für dieselbe gemeinnützige Organisation und bezahle ständig meine Bundesstudiendarlehensrechnungen (bis zur COVID-Befristung, die letztes Jahr begann). Ich habe jeden Monat das Minimum bezahlt, was die Zinsen kaum kratzt. Ich hoffe, dass meine Kredite im Rahmen der Programm zur Vergebung von Darlehen im öffentlichen Dienst innerhalb des nächsten Jahres.

Meine Darlehen belaufen sich auf 92.000 US-Dollar – fast 20.000 US-Dollar mehr als bei meinem Abschluss. Und ich habe gerade erfahren, dass meine Kredite auf einen neuen Kreditnehmer übertragen werden. Das letzte Mal, als das passierte, „verlor“ ich etwa ein Jahr an qualifizierenden Zahlungen, was mich um ein weiteres Jahr zurückwarf und mir große Angst machte. Ich möchte nicht, dass dies noch einmal passiert; Ehrlich gesagt möchte ich nicht mehr bezahlen, als ich bereits habe! Es war ein großes Gewicht um meinen Hals, das mich direkt daran hinderte, Geld zu sparen, Eigentum zu besitzen, eine Familie zu gründen oder aus dem gemeinnützigen Sektor auszusteigen, aus Angst, die Kreditvergabe zu verlieren. (Ja, ich bedaure, zu glauben, dass ich diesen Abschluss brauchte – eine große Zeit.) Wenn mir die Kreditvergebung nicht gelingt, sehe ich keinen Ausweg aus diesem Loch. Ich würde gerne einen vertrauenswürdigen Beratungsdienst für Studienkredite finden, der mir dabei hilft, und ich sehe Unternehmen, die Hilfe anbieten, aber ich bin mir nicht sicher, welchen ich vertrauen soll. Ich werde jeden Rat, den Sie für mich haben, aufsaugen.

—Gefangen in einer bodenlosen Grube

Liebe Gefangene,

Das Problem mit dem PSLF-Programm ist, dass es eines Tages kann es nicht mehr geben. Es gibt Millionen andere, die hoffen, dass das Programm noch läuft, wenn ihre Kredite vergeben werden. Sie sind also nicht allein mit Ihrer Angst, mit diesen Schulden für immer hier festzusitzen.

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Wenn Ihre Kredite an einen neuen Dienstleister übertragen wurden, sollte dies in der genau dokumentiert worden sein Nationales Datensystem für Studienkredite. Die Informationen liegen in der Regel innerhalb von zwei Wochen nach der Kreditübertragung vor, sodass Ihre Zahlungen zum Zeitpunkt der Benachrichtigung für das PSLF-Programm korrekt dokumentiert sein sollten. Gab es eine Lücke in den Unterlagen, die an das Bildungsministerium geschickt wurden? Ich erwähne dies, denn wenn es ein Fehler auf der Seite des Verwalters war und nicht bei Ihnen, könnten Sie diese Zahlungen möglicherweise auf den Betrag anrechnen lassen, den Sie für die Vergebung benötigen. Es ist Ihre Zeit wert Telefon abheben und versuche ein paar Antworten zu bekommen.

Wenn das nicht hilft, empfehle ich einen Termin mit dem Nationale Stiftung für Kreditberatung. Es ist die größte gemeinnützige Beratungsstelle in den Vereinigten Staaten und hilft bei Kreditproblemen sowie bei Studienkrediten. Ich möchte Sie um Rat zum PSLF-Programm, zu den fehlenden Zahlungen und zum Umgang mit den Studentendarlehensschulden bitten, bevor Sie versuchen, sich bei einem privaten Kreditgeber oder anderen Optionen zu refinanzieren, die in Ihren Ziel-Google-Ergebnissen angezeigt werden könnten. NFCC kann möglicherweise auch auf andere Programme oder Ressourcen verweisen, die Ihnen helfen können. Und merke dir: Du bist nicht allein.

—Athene

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